Családon belül talán a legtöbb lehetséges konfliktus forrása a pénz, a legnehezebben kezelhető problémák is ezzel hozhatók összefüggésbe. Pedig a pénzügyek kézben tartása nem ördöngösség – mindössze információ, tervezés és önfegyelem szükséges hozzá! Mi mindent szükséges egy családnak végiggondolnia ahhoz, hogy legyen egy megfontolt, tartható költségvetési terve? Miért kell egy családnak rendelkeznie ilyennel? Mire lehet ezt használni? És vajon mit lehet belőle megtudni, kiolvasni?
Mi is az a pénzügyi tervezés?
A pénzügyi tervezés egy olyan szolgáltatás, amely pénzügyeink tudatos és professzionális felépítésével segíti céljaink megvalósítását. Életünk folyamán sokfélék lehetnek a céljaink, és ahogy haladunk előre az életpályánkon folyamatosan újabb és újabb célok jelennek meg.
Lakásvásárlás, gyermekeink taníttatása és életkezdésük támogatása, betegség, baleset vagy munkanélküliség anyagi következményeinek kivédése, felkészülés a gondtalan nyugdíjas évekre, idős szüleink támogatása, vállalkozás elindításának finanszírozása, álmaink és vágyaink pénzügyi forrásának megteremtése: ezek azok a célok, melyekkel találkozunk mindannyian egy életen keresztül és számos olyan pénzügyi kérdést és döntést jelentenek, amit hozzáértő és tisztességes pénzügyi szakember nélkül nehéz mérlegelnünk.
Gödrösy Balázs szerint a családi kassza sikeres vezetésének titka a tervezés, a kontroll, a fegyelem, és a végrehajtás. Ezek elmulasztása jelentős kerékkötője a családi pénzáramlás tervezésének. – „Egy idő után észrevesszük, hogy ha a pénzügyeket a kezünkben tartjuk, akkor az eredményt hoz. Ilyen módszerrel nagyon nehéz helyzetekből is van kiút. A célok és az azokhoz vezető út tervezése nagyon fontos, hiszen az teszi elérhetővé az egyébként csak álomként megjelenő igényeket” – mutat rá a szakember.
A pénzügyek sikeres kezelésének alapszabálya tulajdonképpen nagyon egyszerű. Mindössze az szükséges hozzá, hogy kevesebbet költsünk, mint amennyi a bevételünk, a különbözetet pedig tegyük félre és fektessük be a céljainknak megfelelően.” Ezt azonban csak akkor tapasztalhatjuk meg, ha már kézbe vettük saját pénzügyeinket, s felelősen kivesszük részünket a család anyagi jól létének létrehozásában, fenntartásában.
Mit csinál egy pénzügyi tervező?
A pénzügyi tervező segítséget nyújt az ügyfelek fontos és gyakran életre szóló pénzügyi döntéseiben. A pénzügyi tervezés folyamatának 6 lépése van:
Az együttműködés kereteinek meghatározása
Első lépés: a bizalmon alapuló kapcsolat kiépítése. Meghatározza az ügyfél és a pénzügyi tervező együttműködésének területét (mit szolgáltat és milyen időtávban) és az illetékességeket/felelősségeket. Nyilatkozik hatósági engedélyeiről, bemutatja az MPTSZ szabványok szerinti munkáját, nyilatkozik a személyes és anyagi érdekeltségeiről, összeférhetetlenségekről.
A tervezéshez szükséges adatok összegyűjtése
A pénzügyi tervező adatokat, információkat kér az ügyfél jelenlegi személyes és pénzügyi helyzetéről és a várható változásokról, ami szükséges a személyi pénzügyi tervhez.
Az ügyfél pénzügyi helyzetének elemzése
A pénzügyi tervező rögzíti az ügyfél jelenlegi pénzügyi helyzetének erősségeit, gyenge pontjait és kockázatait, valamint meghatározza, hogy az ügyfél céljainak elérése érdekében milyen kérdésekben kell pénzügyi lépéseket tenni. Kiemelten és érthetően foglalkozik az ügyfelet érintő kockázatokkal és költségekkel.
Pénzügyi terv készítése
Az ügyféltől kapott adatok és információk elemzése után a pénzügyi tervező azonosítja azokat a szóba jöhető megoldásokat, amelyek segítségével az ügyfél elérheti céljait.
Pénzügyi terv végrehajtása
A pénzügyi tervezőnek és az ügyfélnek meg kell egyeznie abban, hogy a terv végrehajtásakor kinek mi a feladata, összhangban az együttműködés elején meghatározott illetékességekkel. Megkötik a szükséges pénzügyi szolgáltatói szerződéseket, az ügyfél megadja a szükséges meghatalmazásokat.
A pénzügyi terv megvalósulásának figyelemmel követése
A pénzügyi tervező és az ügyfél meghatározzák, kinek milyen szerepe lesz a terv megvalósítása során, hogy biztosítsák az elfogadott pénzügyi terv végrehajtásának rendszeres figyelemmel kísérését.
Forrás: Működési Szabvány - MPTSZ
Pénztudatosság kialakulása
Az egyénnek kell tudatosan kezelni a pénzügyeit, ehhez szükséges a mértékletesség, pénztudatosság, és a felkészültség.
Mire érdemes figyelni egy pénzügyi termék (pl. hitel) választásánál?
- Valóban szükségem van rá?
- Valóban arra a termékre van szükségem?
- Tényleg segít a céljaink elérésében?
- Ki az, aki ajánlja a terméket? Mi az ő érdekeltsége?
- Vajon miért pont ezt a terméket ajánlja?
- Tisztában vagyunk-e más alternatívákkal? Tudjuk vállalni a kockázatot?
- Érdemes vállalni a kockázatot?
Input
- Tervezési adatok
- Pénzügyi életpálya
- Egyéni célok
- Egyéni életutak
- Historikus hozamok
- Kockázati profil
Output
- Egyéni befektetési politika
- Pénzügyi terv
Első lépés: bevételek és kiadások
A családi költségvetés megtervezése természetesen az adott családtól függ, de a pénzügyek ellenőrzésében mindenkinek segít a havi és éves költségvetés összeállítása, és a valós kiadások és bevételek vezetése.
Az első lépés tehát a családi pénzügyek kézbevétele felé a bevételek és kiadások vezetése. Így látjuk, hogy mire mennyit költünk valójában, és ennek ismeretében tudunk előre tervezni. Észrevesszük például, hogy milyen kiadásokat csökkenthetünk vagy milyen bevételeket növelhetünk, és az így keletkezett többletet pedig félre tudjuk tenni. A bevételek-kiadások vezetéséhez megfelel egy egyszerű kockás füzet is, de használhatunk Excel táblát vagy speciális, ingyenesen elérhető szoftvereket is.
Vegyük elő a józan paraszti eszünket!
- Havi költségvetés
- Vagyonmérleg
- Likviditás biztosítása
- Megtakarítás-befektetés
- Kockázatcsökkentés – biztosítások
- Célok pontosítása
- Az ezekhez vezető utak mérlegelése
- A terv végrehajtása
(Van egy univerzális megoldás a pénzkezelésre, amelyet igen sokan használnak. Ráadásul nem csak a pénzügyekben, hanem az élet minden területén alkalmazható, és semmilyen képzettséget illetve törődést nem igényel. Ez pedig az “AS” módszer: Ahogy Sikerül Milliónyian élnek ezzel a módszerrel, pedig elég kétes a kimenetele, “valahogy mindig volt, ez is lesz majd valahogyan” hozzáállás.)
Havi költségvetés - cash-flow
- bevétel
- kiadás
- egyenleg
- megtakarítás
- százalékos megoszlás
- aránytalanságok feltárása
- Cash-flow optimalizálása
Cash-flow optimalizálása: A piac folyamatos változása és a versenyhelyzet miatt érdemes átnézni a lakásbiztosítást, a telefon- és az internet előfizetéseket, stb. Ezek megtakarítása éves szinten kb. 100.000 Ft is lehet.
Cash-flow bevétel:
- Munkabér
- Prémium
- Béren kívüli juttatás
- Vállalkozói kivét
- TB juttatás: táppénz, GYED, TGYÁS
- szociális juttatás: családi pótlék, gyes
- bérleti díj (autó, lakás)
- kamat, hozam (befektetéseknek)
- jogdíj, ajándék
A szociális juttatások kérdését érdemes megbeszélni TB tanácsadóval, könyvelővel.
Cash-flow kiadás:
Fix:
- lakáshitel/albérlet
- egyéb hitel
- rezsi
- kommunikációs költségek
- biztosítások
- közlekedés, gépjármű
- megtakarítás
Változó:
- élelmiszer
- háztartás/ruházkodás
- egészségügyi k.
- oktatás, önképzés
- szabadidő
- bankszámlaköltség
- nyaralás
- váratlan kiadások
Bankszámla: a lakosság 70%-a igényelte eddig az ingyenes készpénzfelvételt (havonta max 150.000 Ft-ig).
Cash-flow következtetések:
- egyenleg
- aránytalanságok
- a lakhatás/ingatlan költsége max 28%-a legyen az összes bevételnek!
- hiteltörlesztés: max 36%-a legyen!
- megtakarítás: min 10 %, de inkább magasabb érték legyen!
- a maradék 40%-ot lehet beosztani az életünk költségeire
- optimalizálás: ha emelkedik a jövedelem, akkor emelkedjen a megtakarítás is!
Példák gazdaságosság számítására:
- Ház, lakás: vásárlás vagy bérlés? (saját tulajdon, mobilitás) ingatlan: bevételek-bérleti díj, kiadások – felújítás, költségek
- autóvásárlás: új vagy használt? cégként vagy magánszemélyként? (3-8 éves autó olcsóbb, de majdnem olyan jó, mint egy új) cégként: jó költségviselő kategória. Tényleg kell nekünk? Miért érdemes fenntartani?
„Beruházások” finanszírozása
- saját forrás (céltartalék, befektető likviditása)
- külső forrás bevonásával (hitel, lízing, bérlés)
Finanszírozási ökölszabály:
Minden eszközt az „élettartamának” megfelelő időtávú forrásból finanszírozzunk! (pl. autó deviza hitel esetében nincs 10 éves futamidejű.)
Pénzügyi terv részei:
- Vagyonmérleg
- Eszközök (vagyontárgyak, befektetések, melyek pénzt termelnek vagy pénzzé tehetők. Likviditási értéken, ill. ingatlan értéke csökkentve a hitel összegével.) szakembert érdemes bevonni
- Kötelezettségek (hitelek, tartozások, adósságok)
- Eszközök/kötelezettségek aránya
- Statikus>Dinamikus
Eszközök
- saját ingatlan
- kiadásra szánt ingatlan
- megtakarítások
- befektetések
- műtárgy
Vagyonmérleg értékelés
- nettó értékén
- likviditási értékén
- óvatosság elve
- mennyit ér egy ingatlan? (felbecsültetni, hogy ténylegesen mennyit ér?)
- mennyit ér egy befektetés?
- mennyit ér egy műkincs?
Pénzügyi terv részei
- Likviditás-fizetőképesség
- Hány hónapra elég az azonnal hozzáférhető megtakarítás? (Jó válasz: min. 1-2 havi megélhetés)
- Hány hónapra elég a nem azonnal, de könnyen hozzáférhető megtakarítás? (Jó válasz: min. 3-6 havi megélhetés)
- Hány hónapra elég a nem könnyen, de nem is túl nehezen hozzáférhető megtakarítás? (Jó válasz: min. 12-18 havi megélhetés)
- Befektetési háromszög: hozam, biztonság (garancia a hozamra), hozzáférés (a garancia milyen időtávra)
Kockázatcsökkentés – biztosítások
- Legfontosabb a csúcskockázatok lefedése (élet, lakás)
- Vannak-e és megfelelőek-e a vagyonbiztosítások? Mikor lettek utoljára aktualizálva?
- Van-e, milyen fedezetre szóló és mekkora összegű a személybiztosítása a család keresőjének, fenntartójának? Mire terjed ki? Fedezi-e a hiteleket?
Biztosítás-optimalizálás
- cash-flow optimalizálás része költség oldalról
- évenkénti monitoring szolgáltatás oldalról
- fontos az élethelyzethez igazítani
- folyamatosan vannak új kockázatok: munkanélküliség, jogvédelem
Pénzügyi terv részei – tervezés típusai
- pénzügyi céljaink kitűzése szorosan összefügg életünk céljainak kitűzésével
- rövid/közép/hosszú távú cash-flow optimalizálás
Pénzügyi életpályánk:
- pályakezdő fiatal
- gyermektelen pár
- kisgyermekes család
- kétkeresős, gyermekes család
- család egyetemista gyermekkel
- szülők gyermekeik elköltözése után
- nyugdíjasok
A kereset várható alakulása (pl. sportoló, alkalmazott, vállalkozó)
Amikor van pénz, akkor kell félretenni, megtakarítani. Változások jöhetnek (átalakul a piaci helyzet, új technológiák, új generációk)
Álmokból elérhető célok
„Alapvetően meg kell különböztetni a tartalékot, amely felhasználható a rövidtávú célok megvalósításához, amilyen egy családi nyaralás, vagy problémák esetén segíti a fizetőképesség megőrzését, például munkanélküliség vagy hosszabb betegség esetén. A befektetést ezzel szemben stratégiai célok megvalósításához használjuk, ilyen lehet a gyermekek majdani taníttatása, vagy a nyugdíjunk kiegészítése. A kétféle megtakarítást különböző szempontok szerint kell kezelni is – magyarázta Gödrösy Balázs. Például azonnal elérhető tartaléknak a bankbetét megfelelő lehet, de nyugdíjalap felhalmozására már nem megfelelő.
A rendszeres megtakarításokat is előre be kell állítani a családi költségvetésbe és nem a maradékból takarékoskodni, mert így általában nem szokott maradni. „A döntést kell meghozni” – mert később rájövünk, hogy nagy lehetőséget szalasztottunk el, hiszen sok kicsi sokra megy alapon és fegyelmezetten könnyen lehet vagyont építeni.” A szakember arra is felhívja a figyelmet, hogy a hiteleket is minimalizálni kell, lehetőleg kizárólag ingatlan célú és fedezetű hitelt érdemes felvennünk, fogyasztásit semmiképpen. „Ez egy gondolkodásmód, melynek az elsajátítása a nyitja annak, hogy családunk anyagi jövőjéről gondoskodjunk”
Nyugdíjtervezés
- Az állami nyugdíj jelenleg kiszámíthatatlan.
- Egy valódi út van: az öngondoskodás
- Idősödő társadalom, a külföldön dolgozók sem Mo-on fizetik a járulékokat (ez is hiányzik a rendszerből), az államtól független megoldást kell kialakítani.
- Miből lesz nyugdíjam?
- Miből fogok a gyerekemnek lakást venni?
- A jövőről való gondoskodás áldozatokat kíván. (vágyaink erőssége az időben)
Hogyan gondolkodjunk?
- hozamos hozam elve
- minél hosszabb időre gondolkodom előre, annál kisebb havi megtakarítást kell beáldozni
- Pl. Szeretnék gondoskodni a gyerekemről. Szeretnék lakást venni 18 éves korára. Ehhez kell gyűjteni 10 millió Ft-t:
- 5 év múlva kell 10 MFt: havi megtakarítás: 122.000 Ft (10%-os hozammal, 4%-os inflációval)
- 10 év múlva kell 10 MFt: havi megtakarítás: 43.000 Ft (10%-os hozammal, 4%-os inflációval)
- 15 év múlva kell 10 MFt: havi megtakarítás: 21.000 Ft (10%-os hozammal, 4%-os inflációval)
- Aki halogat, annak egyre nehezebb lesz! Mire is várunk hát?
Összefoglalva: ha mi alakítjuk a pénzügyeinket, akkor nem a pénzügyek fognak alakítani minket.
Kinga (Budapestimami)
